衣服「先买后付」听起来爽，但麻烦更大

买了东西不付钱，先挑衣服带回家。这一次的「先买后付」不需要用信用卡，也不需要用花呗等互联网金融产品。它用的是服装零售巨头 H＆M 和 Klarna 一起在美国推出的一种付款解决方案，目前仅能在 H＆M 使用。

目前 H＆M 仅在美国试行了这个计划，该计划仅对加入 H M 的的用户开放。H M 认为这是一种无摩擦且灵活的结账方式。用户可以在线下店和网络商城里使用 H M 的应用程序完成付款，他们可以自主决定如何付款和何时付款。

H M 的北美首席财务官 Stefan Vos ：「我们现在很高兴为美国的时尚爱好者提供一种全新的支付方式……通过与 Klarna 的合作，我们开发了一种独特的支付解决方案，为我们的粉丝提供真正的现代购物体验，无论他们选择在哪里、以何种方式购物。」

说实话，在信用消费体系已经很完善的情况下，单一零售品牌推出这样的产品是有点「前途未卜」的。想像一下付款的场景，你挑选完衣服，走到收银台，对方提示你可以用他们的付款方式进行支付，听完简略的介绍，你发现这款信用支付产品和你常用的并没有什么不同，那你是否会选择开通新的付款方式呢？

就我个人而言，在支付方式都差不多的情况下，我不太可能改变原有的购物习惯。但如果有红包或者现金减免的激励，我倒是可能「真香」起来。

当然，选择一种新的付款方式随之带来的还有新的还款渠道，你要计算的账目又多了一个，漏还、忘还都是有可能的。如果此类产品的使用情况还将影响你整个的信用系统，那就是一件更需要严肃对待的事了。但大部分人可能都没有这个意识，他们不会将日常的消费和信用体系联系在一起。

一项调查发现，超过 40% 的购物者在使用「先买后付」服务时没有意识到错过付款可能会损害他们的信用评分。

在中国，此类金融产品一旦传出要上征信，也都会让人心头一紧。现在每每有新的「先买后付」产品推出时，但会有人特意问一句「这个会上征信吗？」可以想像，此类消费金融类产品一旦上征信，一定牵连颇广。

此次和 H＆M 进行「先买后付」合作的 Klarna 估值高达 55 亿美元。它在 2015 年进入英国后，有 600 万用户在用它提供的付款方在英国的一万家商店进行购物。用户可以在一个月内付款，或将账单分期为三至三十六个月。

尽管 Klarna 声称自己的每个业务都是简单明了的，但你很难在其官方网站看到它们提示你，没有如期付款会对你的信用体系造成怎样的影响。

Klarna 在去年告诉 This is Money：「我们对我们的贷款政策和信贷授权流程持开放态度，我们和客户保持定期联系，让他们知道何时该完成付款。」

但如果几个月后 Klarna 仍未收到付款，它们就会通知信贷局部分客户还没有付款。「此时，客户的信用评分可能会受到影响。」

「先买后付」日益流行，就连买一瓶矿泉水，一斤猪肉，你都可以下月还款。这一切的风险在于监管以及信用方面的问题。他们让用户可以在当月花更多的钱，但这一切并不是免费的，在下个月还是要还钱。零售品牌和服务商打出的广告可能促使用户提前消费、超额消费，这一切都暗藏风险。

年轻人想拥有太多东西，他们可能买买买停不下来，而一旦他们错过了付款，他们的信用评分就可能受到影响。此外，「先买后付」平台还会面临着激烈的竞争，这些平台的技术和资金支持可能也不像我们想的那样深厚。

「先买后付」就像一张不需要什么资质的信用卡，它使用起来更方便。提供简单的信息，绑定银行卡，你就可以获得几百上千的免费额度。过低的门槛可能会造成过度的使用，当政府部门想要将这些购物方式也纳入监管，到时候受影响的不只有服务商，还有无数逾期的用户。

参与「先买后付」调查的 2000 多名受访者中，有十分之一的人表示，使用「先买后付」对他们的信用评分产生了负面影响。五分之二的受访者承认，有了这种付款方式，他们的支出会比没有这些计划时更多。超一半的受访者认为，这种付款方式导致了个人负债的增多。