两月不到千张罚单，银保监系统动真格！

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针对信贷资金流向的强监管仍在继续。

《证券日报》记者梳理银保监会官网公布的行政处罚信息（按公布日期）显示，截至8月30日，银保监系统下半年以来已披露1024张罚单，包括银保监会机关开出11张、银保监局本局开出380张、银保监分局本级开出633张。其中，银行业金融机构所领到的罚单中，有67张处罚案由与违规涉房贷款相关，罚单金额不乏百万元级别。

“对违规涉房贷款行为的持续大力查处，传递出监管部门严控房地产市场金融风险的信号。”上海财经大学法学院副教授、博士生导师李睿在接受《证券日报》记者采访时表示，下半年，监管部门将继续严控银行资金违规流入楼市，抑制部分城市房价非理性上涨，防范化解风险；同时，还将不断引导、提升金融服务实体经济的能力。从种种趋势来看，在未来执行阶段，监管范围和程度会“更广更深”，执行力度会“只严不松”。

67张罚单案由

指向信贷资金绕路进楼市

下半年以来，银保监会已至少两次点名涉房贷款。其中，8月下旬，银保监会党委书记、主席郭树清主持召开党委（扩大）会议时提到，遏制房地产金融化泡沫化倾向。此前的7月底，银保监会召开的全系统2021年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）座谈会上提出，严格执行“三线四档”和房地产贷款集中度要求，防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场。

从下半年银保监会公布的67张涉房罚单案由来看，恰与这一表态相呼应。例如，银保监会官网7月27日披露的信息显示，上海银保监局于7月16日一口气开具17张罚单，处罚案由均涉及信贷资金违规流入楼市，合计罚款910万元。

此外，有银行因包含“贷款资金违规流入房市”“房地产贷款资金回流借款人”在内的违法违规事实较多，被合并处罚。宁波银保监局7月30日作出的处罚决定显示，“罚款人民币275万元，并责令该行对相关直接责任人给予纪律处分”。

还有部分较另类的违规涉房贷款案例也在罚单中现身。例如，昆明市农村信用合作社联合社因“违规向房地产企业发放社团贷款”被云南监管局罚款65万元；新乡中原村镇银行股份有限公司村镇银行因“向‘五证’不全的房地产项目提供个人按揭贷款”，收到河南银保监局新乡分局开具的20万元罚单。

“从下半年监管部门查处力度来看，房地产市场监管呈现不断加强趋势：一方面，对信贷资金违规流入楼市‘零容忍’，并非只抓典型，而是发现一起查处一起；另一方面，对房地产企业拿地资金来源的管控保持高压态势，并对土地集中出让相关规则进行调整。”58安居客房产研究院分院院长张波在接受《证券日报》记者采访时表示，总体来看，房地产调控从严的趋势还将保持，在打击炒房的同时，会对热点城市楼市降温起到积极作用；同时，有利于发挥结构性货币政策工具精准释放作用，推动金融“活水”流向实体经济。

4张罚单剑指信贷资金

违规既进楼市又入股市

除违规流入楼市之外，信贷资金违规流入股市是不少银行业金融机构“吃罚单”的另一原因。上述67张涉房罚单中，有4张揭示了部分银行支行、分行楼市、股市两头“伸手”的违规案由。甚至有银行及其员工“违规为未封顶楼盘发放个人住房按揭贷款、归集员工（或其配偶）信贷资金用于购买账户贵金属，并将部分信贷资金挪用于证券交易”。“贷后管理不到位，导致个人信贷资金流入股市、楼市”，这一痼疾在下半年披露出来的罚单中仍有体现。

“因个人消费贷、经营贷等产品利率价格相对低廉，与楼市、股市之间产生套利机会，刺激信贷资金违规流入楼市、股市。”李睿建议，未来，监管部门可进一步提升对银行业金融机构信贷行为和风控工作的监管强度，严格落实贷前、贷中和贷后的账户与资金风险管理。此外，监管部门还可以进一步借助科技手段，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统，提升贷款用途监控的能力和效率。加强楼市、股市金融管控，最终目的还是为了“让资金流向该去的地方”。

张波认为，还需要进一步加大违法违规成本，对贷款人以及相关中介加大处罚力度，从源头上遏制信贷资金违规流入楼市。

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