恒荣汇彬：保险责任免除是怎么制度

很多人在购买保险的时候会在合同上看到保险责任免除的字眼,这时就会有人就疑惑了,甚至可能会出现误解,要及时与保险公司人员沟通,并且投保人在购买保险时,不仅要注意保险的责任范围,而且也要留意责任免除范围。

保险合同中的保险责任是什么意思?保险责任免除是什么意思呢?保险责任免除事项又有哪些呢?

一、保险责任是什么意思?

1、保险责任是指人身保险金给付的责任。也就是保险合同中规定需要由保险人承担的危险范畴,在保险事故发生时所要承担赔偿的责任,其中包括责任赔偿、救助费用、诉讼费用等等。投保人签订保险合同并上交保险费用后,保险合同中涵盖的责任范围就被称为保险人应负的责任。所发生的财产损失或保险事故包含在保险责任范围内,保险人应赔偿保险金。

2、保险人索要赔偿的责任范围包括:在保险责任范围内发生事故,在保险期限内发生保险责任,在保险限度内的保险金额。

二、保险责任免除是什么意思?

1、责任免除是指保险合同中所规定的保险人不必承担给付保险责任的范围。责任免除大多都采用列举的方式,即在保险条款中明确列出保险人无需承担赔偿责任的范围。总体来说,责任免除中所列举的内容原本是属于保险责任范围的,但是现在从其中剔除掉。

2、一般的保险责任中包含很多事件,无法悉数列举,所以先把保险责任范围规定,其中大多数事件属于保险责任,只有极小部分事件不属于保险责任,最后把不属于保险责任的事件定性为责任免除,从中剔除。由此,保险责任与保险责任免除就相当明确了。

3、当事件发生时,第一步先明确是否属于保险责任,若不属于保险责任,保险人不予承担;若属于保险责任,第二步明确是否属于责任免除,若属于责任免除,保险人仍无需承担;若不属于责任免除,保险人就要承担给付赔偿金。

三、保险责任免除事项

根据我国《保险法》第18条的规定: 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明,该条款不产生效力 。本条规定专门对保险合同中规定的责任免除条款强调保险人承担明确说明义务,如果未尽明确说明义务,免责条款不予生效,如果发生该范围内的事件时,保险人应负保险责任。

法定免责事由是指《保险法》中规定的保险人责任免除事项,包括以下几方面:

1、违反告知义务。由于投保人违反告知业务,因而解除保险合同而责任免除。

2、保险欺诈。由于投保人、被保险人或受益人存在欺诈行为,因而解除保险合同而责任免除。

3、故意行为。投保人或受益人有意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保险人无需承担赔偿或支付保险金的责任。

4、自杀行为。合同中明确规定以死亡为给付保险金条件时,自合同成立之日起满二年后,若被保险人自杀的,保险人可以按照合同规定支付保险金。

5、犯罪行为。若被保险人故意犯罪致使其自身伤残或者死亡,保险人不负给付保险金的责任。投保人如果已交足二年以上保险费的,保险人应当根据保险单退还其现金价值。

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