取消住房公积金制度！对楼市影响有多大？

近期，企业们，尤其是中小企业和职场人的困境，想必很多蜜友是感同身受，前两天我也写过。（详见《开工即失业，新潮传媒减员500人！2020如何保住你的饭碗？》） 为企业提供支持、减负的呼声也很高。中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆最近也在媒体上公开发表了建议。 黄理事长的建议内容中，最引人注目的是：取消企业住房公积金制度。 理由有两点，一是房地产早已市场化了，住房公积金存在的意义已经不大；二是将公积金取消可为企业和职工直接降低 12% 的成本 说实话，看到这条建议的时候，蜜姐感到颇为吃惊，也很遗憾。企业减负明明有更好的选择。（黄理事长的完整建议挺有意思的，大家可自行检索查看。） 舆论也是炸了锅。       01 首先，我们来看住房公积金是否真的 存在的意义已经不大 。 这里，需要话分两头说。 第一，在不买房的情况下，住房公积金其实是员工的一笔重要收入。尤其是对基层员工来说。 可能一些蜜友的工作正是如此，公司给的基本工资并不高，但提供五险一金，住房公积金也被公司和个人认为是工资收入的一部分。 而且按照相关规定，单位和个人实际缴存的住房公积金,只要不超过职工本人上一年度月平均工资12%的，这部分钱都可以从个人应纳税所得额中扣除，不征收个人所得税。 如果取消，企业应该出的部分自然是没有了，将直接导致员工收入受损。 而且如果取消住房公积金，个人部分倒是能每个月直接发给员工了，但就得被扣个人所得税了，这对员工来说可以没半点减负。       当然，支持取消公积金的部分人是认为，公积金制度不公平，有的企事业单位发放比例过高，这完全可以根据具体行业、职业来调整，没必要一刀切。 如果要取消，恐怕也得想办法给某些特殊职业补齐这笔收入，比如教师、医生等。不然，这些行业更难吸引优秀人才进入。第二，对于买房的人来说，公积金是真有用。 02 很多时候，大家买房，不是不想用公积金，而是想用没法用，或者公积金贷款的额度较低，还得部分申请商业贷款。 此前，两位前同事买房。其中一位，未能申请到公积金贷款，而另一位则申请到了，大家一聊，发现差距很大。 比如，同样是贷款总额100万，贷款30年，还款方式为等额本息。 A女士用商业贷款，利率为6.15%，需要还的利息总额约为1193221元；B女士用公积金贷款，利率为4.5%，需要还的利息总额约为824067元。两者差额高达36.9万多。 几十万的差额，对某些工薪阶层来说，恐怕是好几年的家庭总收入了。 这能叫意义不大？ 虽说，不同城市的公积金住房贷款额度不同，从几十万到一百多万不等。但对于工薪阶层买房来说，还是颇为实用的。   如今，公积金贷款的效果确实大不如前，但问题不是出在公积金上，而是房价比以前上涨了不少，总价上去了，公积金贷款的额度看起来作用就小了很多。 另外，对于租房的员工来说，公积金也非常实用。以最近南京住房公积金管理中心公布的数据为例。 今年1月，南京市共有11.09万名无房职工共计提取了11.29亿元住房公积金，用于支付房租，提取金额同比增长13.58%，创历史新高！ 03 对于给企业减负，蜜姐是举双手赞同。 不过，以减少员工收入来减负，恐怕并不是什么好主意。 而且，能够给员工提供公积金福利的企业，本身可能盈利还不错，更多的中小企业不愿意甚至无力提供这项福利，它们更需要减负，但是否取消公积金对它们来说，毫无意义。 2月10日，财政部发布了2019年的 国家账本 。据数据显示，2019年全年税收收入增长1%，增幅比上年回落7.3个百分点。其中，企业所得税增长5.6%，增幅比上年回落4.4个百分点。 据悉，2019年全年减税降费预计超2.3万亿元，占GDP的比重超2%。 为企业减负，减税降费显然效果更加明显，且有效。尤其是对中民营企业、小微企业。 其实，近期不少城市也已经出台了生产困难的中小微企业可以降低公积金缴存比例(降低幅度有有的达5%)或者是缓缴政策，帮助企业共渡难关。       值得蜜友们注意的是，黄理事长提出这个建议后，有媒体也公开支持。 华夏新供给经济学研究院首席经济学家、财政部财政科学研究所原所长贾康，在接受媒体采访中，也认为公积金的 实际作用并不太大 。他也提出了如果取消的相应举措。 所以，这些信息汇集在一起，是否在释放某种信号 目前还不得而知。 不过，取消公积金的呼声也并非现在才有。 房价总价上去后，加之各地对公积金贷款额度的限制，确实有不少人即便有公积金其实也用不上，或者使用效果大打折扣。但如果取消，对楼市影响却不小。 2019年5月，住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发布的《全国住房公积金2018年年度报告》显示，2018年末，全国住房公积金缴存总额145899.77亿元，提取总额87964.89亿元。 其中住房消费类提取11718.33亿元，占当年提取额14740.51亿元的79.50%。发放住房公积金个人住房贷款252.58万笔，为贷款职工节约利息支出2019.98亿元。 2018年，全国住房公积金实缴单位291.59万个，比上年增长11.15%；实缴职工14436.41万人，比上年增长5.09%。 从这些数据可以看出，如果取消公积金，这部分节约利息得由职工们自己支付，而这会在多大程度上影响人们的买房意愿？ 至少会压制或延后一部分购房需求。 如果租房或买房，能用公积金的，大家还是尽早使用吧。