毋点点四大行2016年净赚8796亿元 平均每天有24亿元进账生男孩的秘诀

　　中国各大银行，本周进入密集的年报发布季。

　　国际上，各种超乎预期的事件频发，经济不确定性加大；国内，经济增速放缓，实体经济仍显疲累。

　　银行内，随着中国央行2012年以来连续8次降息，银行存贷款“吃利差”的空间越来越小，在经济大环境之下，放一笔人人欢喜的贷款原来越难，不良贷款不断上升；银行外，各种互联网金融理财手段不断吸走银行存款，令传统银行这些年一直走在“经营模式找出路”的路上。

　　内外交织之下，你在银行的钱，它们还好吗？

　　这一轮中国银行业之难，始于2012年。彼时，笔者的新闻标题是：《中国银行业利润告别“高增长”》。从2012年上半年起，中国银行业整体利润增长幅度出现明显降低，不良贷款额出现上升。2011年，中国当时的16家上市银行中有近半数银行净利润增速超40%；而到了2012年上半年，仅有三家净利润增速同比超40%。那年的6月末，中国最大的两大银行——中国工商银行净利润增长幅度是12.5%，建设银行净利润增幅是14.57%。

　　不过，当时的“强说愁”，在现在看来真该大笑三声：最新公布的2016年年报显示，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行这最具实力的“四大银行”，它们全年的净利润增幅分别是：0.5%，1.53%，1.8%和2.58%。

　　四大行2016年业绩关键数据

　　单位：人民币

　　中国银行31日公布：根据国际财务报告准则，中国银行2016年实现税后利润1841亿元人民币，同比增长2.58%。截至2016年末，集团不良贷款余额为1460.03亿元，较上年末增加151.06亿元；不良率为1.46%，较上年末上升0.03个百分点，上升幅度低于商业银行平均水平。

　　中国工商银行30日举行2016年度业绩发布会。截至2016年末，工行资产规模24.13万亿元，仍是全球资产规模最大的商业银行。按照国际财务报告准则，2016年工商银行实现净利润2791亿元人民币，比上年增长0.5%，增幅虽然降至“1”以下，但净利润总量保持全球银行业最好水平。

　　中国建设银行30日举行2016年度业绩发布会。截至2016年末，建行资产规模20.96万亿元，实现净利润2323.89亿元人民币，比上年增长1.53%，。资本充足率14.94%，不良贷款率1.52%。

　　中国农业银行29日举行2016年度业绩发布会，截至去年末，农行总资产19.57万亿元人民币，较上年末增长10%。2016年实现净利润1840.60亿元，同比增长1.8%，增速继续保持在“1”区间；利息净收入同比下滑，从2015年的4361亿元跌至3981亿元，但手续费及佣金收入增速提速；资本充足率13.04%。不良贷款结束过去两年的“双升”，形势转好，不良贷款余额为2308亿元，比上年增长179亿元；不良贷款率为2.37%，比上年末小幅下降0.02个百分点

　　截至去年底，四大银行资产规模超过82万亿元人民币，工行以24.13万亿元资产规模仍旧排名宇宙第一大银行；四大行2016年净赚8796亿元，平均每天有24亿元进帐。

　　赚钱

　　——比原来更难了

　　过去，中国各大银行的利润主要靠“低进高出”：收入存款、放出贷款，而贷款收息远高于存款付息。不过，这种好日子已经不多了，各大银行“利息净收入”逐年下降，这也是国有大行净利润增速放缓的主要原因。

　　比如，建行去年利息净收入较上年减少近400亿元，降幅为8.73%；农行利息净收入的降幅也在8.7%左右；工行的降幅则为7.1%。

　　建行首席财务官许一鸣说，去年息差继续下滑还是因为前期央行五次降息的影响，但降息因素对息差的负面影响在2016年已基本消化的差不多，因此预计2017年的息差降幅将较上年收窄。“估计今年建行息差将下降10基点左右。”

　　农行副行长楼文龙说，利息净收入下降，是政策调整结果，中国央行2014、2015年连续6次降息，且贷款与存款降息不同步，导致息差减少。再加上银行积极服务实体经济采取的降费措施，这些都让银行盈利能力受到很大挑战。

　　不良贷款

　　——比前两年好些了

　　工行董事长易会满说, 易会满表示，工行去年不良上升与当前经济环境以及工行的工商企业贷款率比较高有一定关系。但横向比较，1.62%的不良贷款率低于中国1.74%的平均水平、也低于国际大银行当前普遍水平。

　　从不良贷款趋势看，工行是否进入拐点？易会满说，工行去年的情况已经发生了积极变化，不良贷款新增额逐季度减少，不良贷款余额和比例都在少增，“剪刀差”不断缩小，拨备覆盖率在去年四季度小额回升。资产质量稳中向好的态势已经显现，出现转折曙光。预计今年资产质量成色比去年会更好一些。

　　他透露，工行在过去三年中已经拿出1700亿元人民币拨备核销，处置近5000亿元不良贷款；今年还将拿出650亿元拨备资源，还要处理近2000亿元不良贷款。

　　钱去了哪里

　　——贷款给重大工程、房屋贷款、实体经济

　　银行的钱，大多用于贷款。以“宇宙第一大行”工行为例，2016年工行新增人民币贷款8400多亿，加上存量贷款收回再贷，总数超过3万亿，这些钱投向了三个部分，符合国家战略的重大的项目、重点工程大概占三分之一，个人按揭贷款和个人消费贷款共计占三分之一，小微企业和其他方面也占三分之一。

　　房地产刚虚和火热带动下，2016年，四大银行发放的个人住房按揭贷款全部提速。

　　2016年工行个人住房贷款新增7246亿元，增长28.8%。谷澍表示，“在工行个人住房贷款总的余额里面，四分之三贷给首套房的，用于改善居民合理的住房需求。今年将在个人消费贷款及住房贷款继续满足合理需求。

　　建设银行2016年个人住房贷款余额3.59万亿元，较上年增幅29.26%，新增8118亿元，余额和新增均居中国同业首位。建设银行行长王祖继表示，建行将按照宏观政策和监管政策要求，对客户的首付能力、还款能力、还款来源仔细审核，丰富评估的手段，以保障按揭贷款健康发展。

　　农行去年新增个人住房按揭贷款6329亿元，创历史新高，增速达33%。不过，受到不少城市出台楼市调控政策以及监管部门要求合理控制房贷投放节奏影响，农行方面表示，今年新增住房按揭贷款规模将少于去年。

　　今年怎么干

　　——防控风险放在更加重要位置

　　中国银行行长陈四清说，2017年中行要保持资产总量稳、结构调整进、资产业务稳、负债业务进。

　　农行行长赵欢表示，今年将把防控风险放在更加重要位置，守住资产质量底线；并围绕供给侧结构性改革主线，把握信贷投放的方向和重点，尤其是积极介入PPP(政府和社会资本合作)项目，稳步做大个人信贷规模，压缩新增个人住房贷款投放。

　　工行董事长易会满说，会始终坚持风险为本这个原则，守住经营底线。不管外部环境怎样变化，银行是经营风险的，工行要把控制和化解风险作为不二铁律，对于大家关注的脱实向虚问题、外部风险问题、跨行业跨市场的交叉风险问题，工商银行的杠杆是可控的，风险管控是可以覆盖的。

　　工行行长谷澍说，今年中国经济逐渐回暖，在补短板方面还有很多需求。今年公司贷款需求应会比去年更旺盛一些，特别是在一些城市基础设施建设、交通运输等方面。同时，工行还将更多地适应“向消费方面转型”这样一个大的宏观背景，在个人消费贷款包括个人住房贷款方面我们会继续满足个人合理的有关需求。（魏晞）