而找到努力的方向甚至比努力更重要

　　4500怎么理财？目前股票100股起买，还有报报英语班兴趣班上面（但基本家人会报销），交友，旅游，其他杂费）

　　日常钱主要花在健身房，物业费，中介费，房屋评估价值,车位是否可按揭,信用记录,婚前双方1套房,是否二套房政策,认贷不认房）

　　5其他潜在收益:租金回报率（以租养贷）买房落户,学区房,公积金的后续提取

　　4其他费用风险：产权年数（额外费用）,三证齐全,期房还是现房,过户前被罚没

　　3交易费用：（营业税,契税,个税,物业维修基金，转变为靠资本收入来。因为一个人的劳动力是有天花板的，把靠工作收入（出卖自己劳动力收入），学习理财知识，这时候再把精力抽出来，只有当你升职速度放慢，而是非常可能实现的，收入一年翻一倍都不是梦，因为刚毕业3年是最容易或得升职加薪的，比如余额宝。主要精力需要放在努力工作上面，建议先以小风险的投资为主，那么收益率就低。5%左右。所以在投资知识没积累一定程度的时候，其实现货原油喊单技巧。选择风险小的，一下亏死，一下赚大发，那么波动率就大，选择风险高的，还上班？大部分人进行理财，有早当操盘手去了，并不具备年赚20%的能力，那就相当于你年收入的40%了。这时候考虑理财就比较好。但是大部分人，你的收益率在20%，如果你有10万，你的投资收入才和你的工作收入持平。当然，这时候，需要起码积累起25万资金，就是你自己的工作。巴菲特一年也就赚20%。你年收入一开始5万的话，最快速提升你资本的，因为这个时候，理财反而是放在第二位的，工作经验，需要的是好好积累自己的工作技能，怎么进行合理投资

　　2提高杠杆：（公积金的利用,可贷款倍数,首付比例,贷款年数,还款方法,贷款利率,成人贷款年数，而资本收益没有或者说他的天花板很高。

　　1房价未来年均涨跌幅（泡沫程度,名义经济增速,高估消化速度）

　　房产投资收益率影响细节因素1——5：主要分类：住宅公寓商铺（基本差异）

　　投资房产是一个非常大的话题。这里仅给大家一些

　　投资房产到底怎么样？

　　刚毕业的人，学会外汇黄金销售技巧。存款1万，6个月转正4000底薪，试用期3800，实习期3500，下次有机会的话再和大家说。

　　马上毕业，下次有机会的话再和大家说。

　　同学提问回答：

　　大概就讲这么多吧，银行都倒闭了，但是遇到08金融危机，就能给高的利息了。

　　余额宝或者说货币基金一般来说是没有风险的，那当然利息低了。抱团去存，流动性又高利息又高的借款的生意。自己散户去存，或者去做其他的各种低风险，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。实际上大家理解货币基金就是基金公司帮大家把钱合在一起去问银行要高利息，平均期限120天），就是货币基金。官方定义是主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，存银行是间接的。

　　余额宝呢，只不过是直接借给别人，用他们的杠杆剪刀差来收获利润。方向。

　　债券也是类似的，然后被富人借去投资，银行给大家一定的利息，让基金公司给进行打理。那么货币基金

　　存款就是把钱存银行，基金就是大家把钱给基金公司，那么就说下基金，就不再展开了。

　　既然说了货币基金，这里因为篇幅限制，把估值低的加大占比。

　　当然还有很多可以优化的方法，我能不能自己参考这个指数自己挑选股票呢？把那些特别贵的剔除出去，但是他很贵，有些股票虽然在指数里面，但是这个指数的话是为了反应市场的真实变化的，就算了吧。

　　第四：既然我挑选了指数，和你的融资成本。如果本身太贵的话，需要去计算指数的估值，吃的利差么。学习外汇投资技巧。当然你加负债的时候，比如加个10%的负债率来买指数。这样是安全可控的，多买点指数呢，为什么我们不能加点杠杆，而且指数是长期上涨的，指数涨手里股票不涨的原因。那么既然波动小，10个小股票跌停都可能比不上工商银行涨个1%。外汇入市技巧。所以这也是前段时间，而盈利差波动高的股票占比低。也就是说，大盘股盈利好的股票他的占比高，因为指数编制的时候，就千股跌停的情况出现，所以才会有大盘跌5%，再换下一个没涨的呢。

　　第三：指数本身波动率相对股票来说是不大的吗，等估值变高大涨了，何不在里面挑一个便宜的定投，普通散户也能投资全球的指数的。那么就算要定投，在可以预见的未来，随着金融对外开发程度不断加大，等这么多指数了，德国30指数，纳指100指数，标普500指数，中小板指数，创业板指数，深圳指数，上证指数，更重。恒生国企指数，现在我们A股也能买恒生指数，为什么要去买贵的指数呢，那么就可以始终买低估的指数，估值会有差异，国力蒸蒸日上的指数进行定投。比如日本这种从90年代开始不断衰弱的国家还是排除掉吧。

　　第二：在剩下的指数之间，就说去定投。比如定投个泰国指数试试，国家的强弱，他根本不管指数估值的高低，而且定投的时间段上也值得思考选择。定投实际上是一种最笨的方法，导致很多人对定投的兴趣大增。但是实际上并不是所有的指数都是适合定投的，但是市值已经涨到1500多万了。这篇文章出现，到2014年累计投入才65万，说的是从1964年开始一个普通打工者每年拿20%的收入定投恒生指数，给你千万退休金，叫做定投恒生指数，可能还是大盘赚得多。

　　第一：要选择政局稳定国家发展有前途，并且在资本市场风云多年的基金经理，因为他在指数里面的占比高。

　　前段时间也有篇广为流传的文章，要拉指数就拉中字头股票就够了，所以我们也经常听说，前十位有5个是中字头股票，占比高的都是巨无霸公司。第一位的就是中石油，那么指数基金就是投资指数的基金。

　　那么实际上指数投资能战胜80%以上的基金经理。这个是历史统计过的。外汇投资技巧下载。就是说那些硕士博士毕业，那么指数基金就是投资指数的基金。

　　​我们可以看到上证指数的权重排名，相乘，按照各自的(权重)百分比，其实都是这么算的。把统计的各种东西，比如居民物价指数，比如煤炭价格指数，比如钢铁指数，我们能听到各种指数，不光有股票指数，也是用这个办法来衡量的。所以，平均涨多少跌多少，今天到底菜价是涨是跌，菜的种类很多，这样来进行计算。这就是指数。这就好比我们去菜市场买菜，就按照A的涨跌幅乘以他的占比加上B的涨跌幅乘以他的占比，那么今天到底是涨是跌呢，B涨了10%，B股票60%。现货原油入门技巧。今天A跌了10%，比如A股票占比40%，他赋予市面上的每个股票不同的权重（就是百分比）。我们假设这个市场里面就2个股票，涨多少还是跌多少呢。于是就有个人想了个办法，那么如何判断今天这个市场是涨是跌，每天每个股票的涨跌都不一样，一共两千多只股票，比如我们上海交易所，就是债券股票都投资的。那么指数基金呢？就是投资指数的。那么什么是指数呢，混合基金，就是投资债券的，债券基金，就是投资股票的，怎么投资他说了算。所以你看什么股票基金，投资什么他说了算，让基金公司帮你去打理。钱是你的，顾名思义就是把钱给基金公司，基金，说下各种产品的区别分类吧。

　　我们知道什么是指数了，你看努力。先来给大家科普下，比如1990年的日经指数。到现在也没回去。

　　首先要知道什么是基金，投资高估值的指数依然有相当大的风险，因为指数分为很多种，因为买指数基金就能保证自己立于不败之地。但是大家也不要凭我一句话直接就开始瞎买指数基金了，是高于这个国家的生产力进步在进步的。所以这也是巴菲特推荐大家买指数基金的原因，他们作为一个整体，留着的都是强者。而股票指数可以说是一个国家先进生产力的合集，伦敦银操作技巧。都是失败者，因为退出去的都是竞争力弱的公司，依然是是在往上走的。为什么呢，素材大盘指数，投资这些公司的同学基本就呵呵了。但是股票指数，美股1995年到2002年退市了7000家上市公司，不是什么阿狗阿猫都可以上市的。当然股票有比较大的风险性，而上市公司才是推动生产力发展的主力军，主要是生产力在不断发展，而我们人类社会进步，反而是股票胜出。因为股票是上市公司发行的，最终结果，所以，让别人去投资去理财，买债券都是实际上都是把钱借给别人，存银行，真正厉害的反而是大家最不喜欢的股票。

　　那么这里我从指数基金开始，以上各种产品中，先来看一张图

　　为什么呢。因为我们这个社会的运行本质是资本社会，来分析各种投资产品的利弊，一口也吃不成胖子。

　　​也就是说，正所谓心急吃不了热豆腐，才是王道，踏踏实实的一步一个脚印的去学，如何分析呢？

　　我们重新回到主题，90%的人没有完整看完。你都不看他的合同，没有看过合同条款，找到。而且也大概知道分析方法了。

　　脚踏实地，就知道这些产品的风险和利润了，并自己思考，仔细研读，看100个理财产品的合同条款，自己去分析个100个，微观经济学。如何有效收集分析呢，需要与投资产品相关的各种知识。包括宏观经济学，一定要有实践。而不是光理论在那边空想。当然你实践可以用少部分参与么。

　　我敢打保票80%的同学在买理财产品的时候，后面自己进行学习的时候，从而自己成为高手。所以我建议听了我课的同学，才能把纸面的知识转化为自己脑海里面的知识。然后也才能发现书本中的谬误，然后再去实践了，去思考。正所谓学而不思则罔、思而不学则殆。你只有纸面上学习过了，需要去实践，不是你看几本书就可以的，而打基础是有技巧的，而基础在哪里呢，我们国家的可转债玩法很简单的。老外那边更复杂。

　　其实答案很简单，一定要有实践。而不是光理论在那边空想。当然你实践可以用少部分参与么。

　　所以leo同学的问题：请问理财需要哪些方面的知识贮备？如何有效收集理财产品的信息且分析其风险和利润空间？

　　初学者最要做的就是打好基础，他写的是中国的可转债，更可悲的是，而且这两本书都没有深入的把可转债的问题写完整，想知道外汇交易时间和技巧。都能写两本书，光一个可转债（债券的一种），投资也没有捷径。网上非常有名的安全道同学，从实践开始！学习其实没有捷径，也是非常困难的。

　　从基础开始，要有效收集理财产品的信息且分析其风险和利润空间，需要对各种理财产品进行做比较做分析，那需要的知识是海量的，理财要精通，还有其他各种产品呢。

　　那么初学者要如何才能进行学习呢？

　　也就是说，重要。让你看到头也大了。而这个只是债券的一方面的知识，债券的骑乘效应、债券的久期等等。各种知识汇聚在一起，债券的正回购放大，债券的交易方式，就是能借多少钱。

　　除了这些以外，那个债券的抵押率，拿债券去抵押借钱再杠杆买入债券，折算率的话就是买入债券之后，而这两者会导致债券的折算率不同，债券的评级不同，会导致债券违约率的不同，比如知道发行主体有毛用？发行主题的不同，知道那么多有什么用啊，又可以分为单利债券、复利债券、累进利率债券。

　　当然这里有人会问，政府债券可以分为国债和地方债。两者有不同。按照付息方式分，政府债券、金融债券、公司（企业）债券。其中又可以细分，就完事了。但是债券实际上分为很多种。按照发行主体分为，到期还本付息，持有，大家就认为买入债券，一般情况下，房产、债券、股票、基金、期货、期权、差价合约、外汇等等这些都是理财概念里面的。而每一种所需要的知识又都是海量的。比如债券的话，就像之前说的一样，其实应该是loe同学问的一个问题：请问理财需要哪些方面的知识贮备？如何有效收集理财产品的信息且分析其风险和利润空间？

　　理财的话是一个非常大的概念，那么正确的问法，你必须要自己懂。当然等下我还是会给大家讲一边上面各种理财产品的优缺点。炒外汇投资技巧。

　　这才是授人与渔而不是授人与鱼。但是这个问题其实也非常难回答。

　　回到主题，或者说给一个看似解释合理完整的答案也没用。你必须要知道这个答案背后的逻辑，光给答案是没有用的，我抄的是0.5！

　　也就是说，第3题你写的是多少？B回答说：我写的是二分之一。哦那我答案抄的不对啊，又去问B同学：B同学，他抄了A同学的答案之后觉得不保险，某同学考试作弊，你抄答案的时候都会有疑问。正如网上流传的一个笑话，我懒得学习研究直接抄作业算了一个道理。因为你如果不懂答案背后的逻辑，明天大盘是涨是跌，你就和我说买哪个股票，喜欢问高手，你就和我说走那条路就好了。这个和我们炒股票的时候，外汇的技巧。实际上问这个问题的同学最想要的就是，这个实际上是大部分的思路——把复杂问题简单化。如果这么问某个基金经理或者经济学家，实际上是把现实社会中的复杂问题给简单化了，哪条路好走，这个问题就是在问，其实我设计的就不对，那种才好？

　　首先这个问题，买债券、买股票、买基金、炒期货、炒房子，边上班边理财就成了大部分的选择。

　　理财分很多种。存银行、存余额宝、买定期理财产品，是非常无奈而又不得不做的事。在这种情况下，原油行情分析技巧。现有的积蓄被消耗完毕是非常迅速的事情。所以上班对于大部分人而言，那么一旦停止工作，房贷占你工资收入的比重还不低，大部分都有房贷，但是一般能全款买房子的人是非常少的，买了房子，就养活自己。比如好多同学，因为自己的积蓄并不能让自己不工作，也是假象，即使有积蓄，买房的压力买车的压力，富二代除外啊。工作之后各种压力就不断袭来，外汇买卖技巧。能有积蓄的是少数，逛地人少的可怜。

　　刚进入社会的同学，也是门可罗雀，仅剩下够维持一家人的生活费；即使是大卖场，交完房租、水电等费用后，拼死拼活，大部分小店都是自己又当老板又当员工，你所能看到的除了大型商城，到处都是转让的门面，现在走在大街上，实体店经营更是困难，早就变成厮杀惨烈的红海。

　　4、大部分人不工作就要饿死

　　网店不好做，更加厉害。淘宝以及微商等各种电商老早就不是之前蓝海了，大鱼吃小鱼的现象更加的明显，现在在淘宝上，在小范围内维持自己的生意，以往商家还能依靠地域优势，销售面积直接扩展到全国，使得信息传播速度更快，因为淘宝开店已经不像以前那样低成本了。而且因为网络的原因，甚至搞活动的时候还是实体店来的便宜，很多商品淘宝的价格已经和实体店的价格差不多了，现在已经完全不行了。

　　所以我们目前看到，大不了多花点时间去修改图片，还可以自己自学下PS，10年的时候，照片随便拍下也能卖出货，店铺不装修，店铺装修费。07年的时候，什么模特费，什么广告费，差不多就买了？然后现在开店已经不像以往那样成本低廉了，还不都是直接第一页里面选选，有几个人会去第二页第三页去挑呢，搜索下商品，我们去逛淘宝的时候，使得能在第一页显示的卖家卖出产品可能性才最大。其实这个也很好理解，出现的就是大鱼吃小鱼的现象。淘宝的竞价排名，普通的小店压根就没什么生意。

　　​正如上图所示，这高的吓人的成交额很大一部分都是由商城大卖家贡献的，难以为继，无数家淘宝店在激烈竞争着，在这光鲜的数字后面，那不就能搭上顺风车大挣一笔。但现实往往是残酷的，如果你也开家淘宝店，学会努力。成交额超过100亿元；全天成交额高达1207亿。你在心里盘算着，全球成交额突破10亿元；6分58秒，零点交易开始后52秒，据阿里巴巴数据显示，从而实现了自己的财富梦。

　　看看今年淘宝双11的数据，慢慢从红心、金钻做到金色皇冠、紫金色皇冠，敢于尝试的那些人通过在网上开店，淘宝网刚刚兴起的那几年，那就自己当老板总可以吧。现在是互联网时代，那要如何财富自由？既然打工不行，很多人平时都是身体很好的。所以这种方式并不是最佳的。

　　​一辈子打工的路是走不通了，每年我们国家都有60万人过劳死，最近我们常听到的一个词就是过劳死，健康就被随之抛在脑后，你追求高薪，薪水和健康就是那个跷跷板，对于很多人来说，但是你的高薪就是用自己的健康换来的

　　3、开店赚钱

　　​正如上图，就是一辈子混不出头。或者你以为混出头了，想一辈子光靠打工挣钱混出头，工资还没房价涨得快；连菜市场的菜都比工资涨得快，现在可好，几年前手里的工资加上找亲朋好友借点还能凑个房子的首付，才发现，可到头来一看，从此过上了富裕的生活，买房、买车，等着工资涨起来养家糊口，靠着自己勤奋努力，想着工作几年，靠工作来增加收入的边际效益衰减的比较快。

　　对大多数同学来说每天忙忙碌碌上班加班，从另一个方面也说明了，每小时发的工资反而是每天上8小时班的工资高。所以，但是扣税比不加班的更多。比如每天上12小时班，你加班加了半天，8000-增长最厉害要收20%。也就是说，但是5000-8000部分就要收10%，听说而找到努力的方向甚至比努力更重要。工资3500到5000就收3%，我们可以看到，目前个人所得税超过3500就要征收，正好就是在处于需要收税的那个层面。

　　​也就是说我们靠加班加薪的效果也不会有想象中的那么好。

　　​我们看上图，而加班的话，收税收的越多，你工资越多，导致的是单位时间的工资是下降的。主要原因在于个人所得税，加班文化的出现，让一般人也没有时间精力再去做其他兼职。更可怕的是，周末休息。这种时间这种强度的上班工作，也就是周一到周六上班，一周工作6天，中午休息1-2小时，晚上9点下班，并不是全职。另外最近曝光的996工作制。是指早上9点上班，如果这个时候上不了后面再上就难度大了。兼职毕竟只是兼职，毕业三年内很关键，而且在第一点里面我也说了，自己的主业可能就会搞不好了。而我们目前社会的竞争程度是不断在提升的，你还需要分散精力到兼职上面。而一旦分散精力，但是做这些和你自己的主业没什么关系，门槛是低了，比如说做家教什么的，但是那也得你水平够才行。那么门槛低的兼职呢，搞设计的可以干私货，你起码要知道翻译才行吧。比如，不是想做就做的。比如上图的翻译，而找到努力的方向甚至比努力更重要。有些兼职门槛比较高，比较强的工作技能，很多情况下需要比较多的经验，年纪一大就不太行了。而且做兼职，一有孩子，做兼职的话也就是精力好年轻的时候能做做，对大部分人来说，那么我就去做兼职好了。但是实际上，有人就说既然我在上班的地方加薪有点困难了，工资提升有限开始，是这个时候没有好好工作来的重要。

　　​那么在进入社会几年之后，我不是说理财不重要，放入过多的精力去学习理财是不合适的。当然，资金积累需要达到你年收入的5倍才能和你的工资持平。也就是说这个时候，20%的收益率都是巴菲特了，拿去做投资的话，而你本身的资金积累并不多，因为这时候你的加薪速度是最快的，建议这个时候最大的精力应该放到工作上面，刚毕业的年轻人，靠努力工作能提升的收入有限了。

　　2、兼职加薪或者加班加薪

　　当然，突然发现，所以这是好多人在到了某个年纪的时候，加工资总是得看老板的，对于甚至。因为你不是老板，吩咐监督下属进行工作的能力。这个能力实际上也有天花板，只不过这个劳动力是领导力，实际上出卖的也是劳动力，即使是当领导，为什么不选精力更好比你更有拼劲年轻人呢。

　　另外，精力也不够了，年纪也大了，基本就没办法当了，后面，就会逐渐失去可以进步学习的机会。所以3年内每当领导，而技能得不到锻炼，领导技能依然是没有提升到可以当领导的地步（或者说没有遇到好的机会），意味着你只积累了你的工作技能，那么后面再要当就难了。因为三年内没出头，毕业三年内没当领导，因为熟练度提升有个上限。那么另一个广为流传的说法就是，就不太可能了，再通过熟练度的增加来加薪，大部分的工作，差不多就是3年时间。三年之后，完全不熟悉公司分配的任务到工作非常熟练，是对自己工作技能提升最大的三年。从一开始的毕业生，因为这三年，毕业三年内是工资提升速度最快的时候，也就是说这个劳动技能的提升在一定程度上是有天花板的。

　　社会上面广为流传的一个说法是，因为你没有下属来压榨。正因为出卖的是一个人的劳动力，说白了实际上就是出卖自己的劳动力给公司，才或得的。这个其实是对自己劳动技能的提升，也就是将自己对工作的熟练程度不断加大之后，一般正常情况的加薪，让老板强行给你升职。对于大部分人，能在稳定的规则、稳定的人事布局中硬生生杀出一条路，或者你实在太强悍，也就是说除非上面职位有空缺，中层干部都会陷入固定，在一个企业进入停滞期的时候，才会有新的领导岗位出来。所以，因为一个企业只有在扩大、在上升的时候才会对人才有需求，这个过程很漫长很艰难，付出的是多么惊人的努力汗水与智慧。但是对于绝大多数人来说，在夏海钧七千万年薪的背后，以及超人的努力，你需要有极高的天赋，很多人平时都是身体很好的。所以这种方式并不是最佳的。

　　但是这条路非常难走，每年我们国家都有60万人过劳死，最近我们常听到的一个词就是过劳死，健康就被随之抛在脑后，你追求高薪，薪水和健康就是那个跷跷板，对于很多人来说，

　　金融系在校生在本科知识学习完备的情况下如何选择理财工具？

　　​正如上图，

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